Health Insurance Policy: ₹10 लाख का कवर क्यों पड़ सकता है कम?

Health Insurance Policy खरीदते समय अक्सर पहला सवाल यही होता है कि कितना कवर पर्याप्त रहेगा—₹5 लाख, ₹10 लाख, ₹25 लाख या इससे भी ज्यादा? कुछ साल पहले तक ₹5-10 लाख का हेल्थ कवर एक सामान्य परिवार के लिए पर्याप्त माना जाता था, लेकिन तेजी से बढ़ती इलाज की लागत ने यह गणित बदल दिया है। भारत में मेडिकल इन्फ्लेशन फिलहाल करीब 12-14% सालाना रहने का अनुमान है, जो सामान्य महंगाई से काफी ज्यादा है।

इसका मतलब यह नहीं कि हर व्यक्ति को सीधे ₹50 लाख या ₹1 करोड़ की Health Insurance Policy खरीद लेनी चाहिए। सही कवर आपकी उम्र, परिवार में सदस्यों की संख्या, आप किस शहर में रहते हैं, किस तरह के अस्पताल में इलाज करवाना पसंद करेंगे और पहले से मौजूद बीमारियों जैसे कई factors पर निर्भर करता है।

Experts के अनुसार metro cities में रहने वाले परिवारों के लिए ₹15-25 लाख या उससे अधिक cover पर विचार करना उचित हो सकता है, जबकि छोटे शहरों में आवश्यकता अलग हो सकती है। लेकिन इसे कोई सरकारी या IRDAI द्वारा तय mandatory figure नहीं समझना चाहिए।

Health Insurance Policy में ₹10 लाख क्यों पड़ सकता है कम?

सबसे बड़ी वजह इलाज की बढ़ती लागत है। एक बड़ी surgery, ICU stay, cancer treatment या cardiac procedure का खर्च private hospital में कई लाख रुपये तक पहुंच सकता है।

हाल की एक रिपोर्ट के मुताबिक भारत में healthcare inflation करीब 12-14% सालाना आंकी जा रही है। सरकार और insurance regulator भी बढ़ते treatment costs को लेकर reforms पर विचार कर रहे हैं।

यानी आज जिस treatment का खर्च ₹5 लाख है, जरूरी नहीं कि कुछ वर्षों बाद भी उतना ही रहे। इसलिए केवल आज के hospital bills को देखकर Health Insurance Policy का sum insured तय करना भविष्य में under-insurance का कारण बन सकता है।

पहली बात: आप किस शहर में रहते हैं?

Health insurance cover तय करने में सबसे अहम factor आपका शहर है।

Delhi, Mumbai, Bengaluru, Chennai जैसे metro cities में private hospitals के room charges, ICU cost, surgeon fees और diagnostics छोटे शहरों के मुकाबले काफी ज्यादा हो सकते हैं।

हाल की expert guidance में metro families के लिए लगभग ₹15-25 लाख के cover को शुरुआती benchmark के तौर पर देखने की बात कही गई है। कुछ experts base cover के साथ super top-up जोड़कर protection बढ़ाने की सलाह भी देते हैं।

हालांकि इसका मतलब यह नहीं कि metro में रहने वाले हर व्यक्ति के लिए ₹10 लाख की policy बेकार है। Young और healthy individual के लिए situation अलग हो सकती है, जबकि बच्चों, spouse और parents वाले family के लिए requirement ज्यादा हो सकती है।

इसलिए Health Insurance Policy चुनने से पहले अपने आसपास के उन hospitals का खर्च जरूर देखें जहां emergency में इलाज करवाने की संभावना सबसे ज्यादा है।

दूसरी बात: परिवार में कितने लोग और उनकी उम्र क्या है?

Family floater में सभी insured members एक ही sum insured share करते हैं।

IRDAI के मुताबिक family floater policy में policy के सभी covered family members के लिए एक common sum insured होता है, जिसका इस्तेमाल किसी एक या कई सदस्यों द्वारा किया जा सकता है।

मान लीजिए आपके पास ₹10 लाख का family floater है। अगर एक सदस्य के इलाज पर ₹7 लाख का admissible claim इस्तेमाल हो जाता है, तो बाकी members के लिए उपलब्ध cover policy के restoration benefits और terms पर निर्भर करेगा।

इसलिए चार सदस्यों के परिवार में वही ₹10 लाख cover, जो अकेले व्यक्ति के लिए ठीक लग सकता है, comparatively कम पड़ सकता है।

ये भी पढें-: Sugar Price Today: चीनी ₹60 के पार, एथेनॉल नहीं तो क्यों बढ़े दाम?

Health Insurance Policy: बुजुर्ग माता-पिता के लिए अलग Policy क्यों?

उम्र बढ़ने के साथ hospitalisation की cost भी बढ़ सकती है।

Policybazaar के हालिया claim data पर आधारित रिपोर्ट के मुताबिक 25 साल से कम उम्र के policyholders में average claim करीब ₹65,000 था, जबकि 60 वर्ष से ज्यादा उम्र में यह करीब ₹1.77 लाख तक पहुंच गया। यानी average claim cost लगभग 2.7 गुना हो गई।

इसी कारण कई financial planners elderly parents को young family members के साथ एक ही floater में जोड़ने के बजाय separate Health Insurance Policy पर विचार करने की सलाह देते हैं।

इससे premium ज्यादा हो सकता है, लेकिन parents के claims से पूरे family floater का sum insured समाप्त होने का risk कम हो सकता है।

तीसरी बात: मेडिकल महंगाई को नजरअंदाज न करें

Health Insurance Policy का cover सिर्फ आज के इलाज के हिसाब से नहीं, आने वाले वर्षों को ध्यान में रखकर भी तय करना चाहिए।

भारत में medical inflation सामान्य inflation से काफी ऊपर बनी हुई है। Reuters के मुताबिक 2026 में healthcare cost inflation लगभग 12-14% सालाना आंकी जा रही है।

एक पुराने ₹5 लाख या ₹10 लाख cover की वास्तविक सुरक्षा इसलिए समय के साथ कम हो सकती है, अगर sum insured नहीं बढ़ता जबकि hospital bills लगातार बढ़ते रहें।

इसीलिए policy renewal के समय सिर्फ premium नहीं, बल्कि sum insured भी review करना जरूरी है।

Health Insurance Policy: कैंसर और दिल की बीमारी में कितना बढ़ सकता है खर्च?

Recent health insurance claim data बढ़ते medical bills की तस्वीर भी दिखाता है।

Policybazaar के पांच साल के data के मुताबिक cancer और cardiovascular diseases ने कुल health insurance claim amount में करीब 22% हिस्सेदारी बनाई।

रिपोर्ट के अनुसार:

• Cancer cases में average insurance claim करीब ₹5.55 लाख रहा।
• Heart disease, hypertension और stroke category में average claim करीब ₹2.08 लाख रहा।
• लेकिन किसी individual patient का total treatment खर्च average claim से काफी ज्यादा भी हो सकता है।

यह अंतर महत्वपूर्ण है क्योंकि average insurance claim का मतलब किसी बीमारी के पूरे treatment की maximum cost नहीं होता।

Cancer treatment कई महीनों तक चल सकता है और उसमें surgery, chemotherapy, targeted therapy, radiation तथा repeated hospitalisation जैसी लागतें जुड़ सकती हैं।

क्या ₹50 लाख या ₹1 करोड़ का कवर लेना चाहिए?

हर व्यक्ति के लिए ₹1 करोड़ की Health Insurance Policy जरूरी नहीं है।

लेकिन high medical inflation के कारण बड़ी coverage वाली policies और super top-up plans पर interest बढ़ा है।

ऐसे परिवार जिनमें:

• कई सदस्य insured हों,
• metro city में रहते हों,
• premium private hospitals पसंद हों,
• family history में serious diseases हों,
• या savings को major medical emergency से बचाना चाहते हों,

वे higher cover पर विचार कर सकते हैं।

एक तरीका यह भी हो सकता है कि ₹10-20 लाख की base policy के साथ बड़ा super top-up लिया जाए। इससे केवल बहुत बड़ा base cover खरीदने की तुलना में premium को manageable रखते हुए total protection बढ़ाई जा सकती है।

लेकिन deductible, exclusions और claim conditions ध्यान से समझना जरूरी है।

सिर्फ Sum Insured देखकर Policy न खरीदें

₹25 लाख की policy हमेशा ₹10 लाख की policy से बेहतर हो, यह जरूरी नहीं।

Health Insurance Policy खरीदते समय इन conditions को भी जरूर जांचें:

• Room rent limit
• Co-payment clause
• Disease-wise sub-limits
• Pre-existing disease waiting period
• Cashless hospital network
• Restoration benefit
• No-claim bonus
• Day-care treatment
• Pre और post-hospitalisation cover
• Consumables coverage
• Exclusions

IRDAI के अनुसार health insurance policies में specified waiting period अधिकतम 36 महीने तक हो सकता है। Policy लेते समय waiting periods और exclusions समझना इसलिए जरूरी है।

Health Insurance Policy: कम उम्र में Policy लेने का क्या फायदा?

Young age में health insurance लेने का एक बड़ा फायदा यह है कि व्यक्ति आमतौर पर comparatively healthier होता है और pre-existing conditions कम हो सकती हैं।

Policy जल्दी लेने से waiting periods भी ऐसे समय पूरे हो सकते हैं जब गंभीर बीमारी का risk तुलनात्मक रूप से कम हो।

बाद में बीमारी diagnose होने के बाद नया cover खरीदना या sum insured बढ़ाना product terms और underwriting के अधीन हो सकता है। इसलिए health insurance को केवल hospitalisation होने के बाद सोचने वाली चीज नहीं मानना चाहिए।

Health Insurance Policy चुनते समय 3 सबसे जरूरी बातें

1. शहर और इलाज की लागत:
Metro में रहते हैं तो आसपास के private hospitals की treatment cost देखकर cover तय करें।

2. Family size और age:
एक व्यक्ति और चार लोगों के परिवार की insurance जरूरत समान नहीं हो सकती। Senior citizen parents के लिए अलग policy भी evaluate करें।

3. Medical inflation:
आज पर्याप्त दिखने वाला ₹10 लाख cover कुछ वर्षों बाद कम हो सकता है। Policy को समय-समय पर review करें।

कितने Cover से शुरुआत करें?

कोई एक universal formula नहीं है।

हाल की expert recommendations में young individuals के लिए लगभग ₹10-15 लाख और families के लिए ₹15-25 लाख जैसे ranges सामने आए हैं, जबकि metro residents, senior citizens और high-risk families को इससे ज्यादा cover की जरूरत पड़ सकती है।

लेकिन इसे fixed rule के तौर पर नहीं लिया जाना चाहिए।

आपकी Health Insurance Policy का सही sum insured इस आधार पर तय होना चाहिए कि worst-case hospital bill आने पर आपकी savings पर कितना burden पड़ेगा।

सबसे जरूरी बात

कुल मिलाकर ₹10 लाख की Health Insurance Policy अपने आप में न तो कम है और न हर व्यक्ति के लिए पर्याप्त। असली सवाल यह है कि वह cover किस व्यक्ति, किस परिवार और किस शहर के लिए है।

तेजी से बढ़ती medical inflation, उम्र के साथ बढ़ता treatment cost और family floater में साझा sum insured यह बताते हैं कि health cover तय करते समय केवल income या आज के hospital bills पर निर्भर रहना सही strategy नहीं है।

Policy खरीदने से पहले coverage, exclusions, co-pay, room-rent limits, waiting periods और nearby cashless hospitals की सूची जरूर पढ़ें।

IRDAI की आधिकारिक health insurance guidance यहां देखी जा सकती है: IRDAI Health Insurance Information

अन्य उपयोगी खबरों के लिए The News Canvas पढ़ें।